日前，银保监会和央行联合发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），将从业务准入、业务范围和基本规则、经营管理、监督管理、法律责任等多个方面，对小额贷款公司的网络小额贷款业务进行规范。

面对强力监管和将进一步提高的门槛，小额贷款公司还能保住网络小贷业务吗？公众的贷款捷径还能如从前畅通吗？

对网贷平台：

注册资本不得低于10亿元

《征求意见稿》明确，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。记者通过“天眼查”App进行查询，漳州市共有19家可办理小额贷款业务的公司，其中仅1家注册资本超10亿元。显然，新规对资本金的要求将使一些资本实力并不雄厚的网络小贷公司退出历史舞台。

在联合贷款方面，《征求意见稿》规定经营网络小额贷款业务的小额贷款公司要开展助贷或联合贷款业务，应当符合金融管理部门制定的相关业务规则，并且在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。业内人士认为，这一规定对网贷平台有巨大影响，以某网络小贷平台为例，若想联合银行一同放贷，在过去一笔100万元的贷款只需要动用平台自有资金5%，即5万元，新规落地后平台则至少需要动用30万元，因此相关利润率将被重新计算。

此外，《征求意见稿》中还提到小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。并为此制定了“自办法施行之日起的三年内”为过渡期，在规定过渡期内，未取得跨省级行政区域网络小额贷款业务经营资质的小额贷款公司，应当将跨省级行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模之内，并有序压缩递减、逐步清零。

对个人：

网络小额贷款不得超30万元

《征求意见稿》明确，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款额不超过其还款能力。对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额，原则上不得超过人民币100万元。

同时，《征求意见稿》对贷款用途也做了规定，小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途，贷款用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。网络小额贷款不得用于以下用途： 从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；购房及偿还住房抵押贷款；法律法规、国务院银行业监督管理机构和监督管理部门禁止的其他用途。

不少人认为，目前的网络小额贷款业务类似于“消费贷款”，主要受众群体多为消费价值观前卫的年轻人。《征求意见稿》对自然人小额贷款业务划定了30万元的限额及用途限制，将在一定程度上避免自然人过度消费、过度负债的情况，有利于行业规范发展和降低系统性风险。

除了网络小贷

还有哪些贷款捷径

网络小额贷款业务之所以盛行，主要是因为其具有门槛低、手续简等特点，与传统的贷款相比更加快捷，用户通过互联网进行申请，就可高效完成融资需求。因此网络小贷成为公众尤其是年轻人借贷款的优选途经。

网络小贷面临整改，未来公众的贷款捷径还能如此畅通吗？其实公众无须过度担心，我市多家银行都推出了小额贷款业务，且同样具有门槛低、手续简等优点。如漳州农商银行推出的“真好贷”，凭身份证即可快速申请，按天计算利息，利率低至0.025%/天；兴业银行的“兴闪贷”，在线申请纯信用担保，最高可借30万元，年化利率最低可至5.8%；交通银行的“惠民贷”，免抵押免担保线上申请，最高可借20万元，年利率最低4.32%等。

值得注意的是，此次《征求意见稿》提到，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当接入金融信用信息基础数据库等征信系统，也可以接入中国人民银行批准设立的个人征信机构和备案的企业征信机构，依法报送、查询、使用相关信用信息。再加上银保监会已多次提出加快网贷信用信息纳入征信系统进程，因此公众在借贷款时，需注意认清自己的经济情况，并保持正确的消费观和理财意识，避免因过度借贷而出现逾期风险，最终导致征信出问题。 ■本报记者 闫 锴