“近期来兴业存款有送积分福利，欢迎大家存款。”兴业银行漳州分行工作人员小柯介绍，新增存款1万至5万元可兑换10积分、5万至10万元可兑换20积分、10万至20万元可兑换30积分，以此类推上不封顶。

众所周知，一到年终各家银行都会开启揽储大战。为了应对年终考核，银行职员们纷纷开启拉存款的冲业绩模式，兴业银行漳州分行去年存款送话费、今年送积分，可以说是每年年末都在换着花样吸引用户来存钱。除了兴业银行，近期各家银行也都有类似活动。

利率定价改革之后银行揽储压力增加

存款送礼品已是老套路，其实对于储户来说，是否有更高利率才是存款的首要考虑因素，但是，自6月份存款利率定价改革之后，存款利率普遍下降，而且不同银行、不同期限存款利率之间的利率差异也在缩小，给银行揽储造成不小压力。

记者咨询市区多家银行了解到，目前国有六大行的整存整取存款半年期的年化利率基本在1.5%左右，其中最高的是工行，达到1.6%；1年期定存利率基本在2.0%及以下，其中最高的是中行和工行，均为2.0%；3年期以上定存利率在2.75%至3.25%之间，除交行、中行为2.75%以外，其余四大行均为3.25%。大额存单方面，国有六大行3年期以上的大额存单利率除交通银行最高可至3.55%外，其余五大行基本都在3.35%附近。

业内人士分析，今年各类银行均在压降揽储成本，一方面下调长期存款利率，另一方面压降高成本存款规模，其中国有大型商业银行的压降决心更大。存款利率报价改革之后，中小型银行与大型银行之间的利率差距收窄，不能再依靠拉高利率差距来吸引储户，揽储更难，所以中小型银行揽储受政策因素的影响更大。

理财产品在银行揽储“大战”中扮演更重要角色

除了传统储蓄外，发行理财产品也是不少银行揽储的重要途径。进入中国银行手机App的理财页面，数十只理财产品可供用户选择，系统还贴心地帮用户划分了类别，如灵活现金、稳健固收、收益进阶等。

理财产品的花样颇多，但今年来，结构性存款产品的“身影”日益减少，以11月份为例，国有六大行中，工商银行、邮储银行就未发行人民币个人结构性存款。其实去年起邮储银行结构性存款规模就已压降至0，今年10月起工商银行也暂停新发个人人民币结构性存款，其他几家国有银行结构性存款发行数量也有所减少。

据融360数字科技研究院不完全统计，2021年11月银行发行的人民币结构性存款平均预期中间收益率为年化3.17%，环比上涨2BP（基点）；平均预期最高收益率为年化3.65%，环比上涨5BP（基点）。但将时间拉长来看，今年以来尤其是下半年，国有银行结构性存款预期最高收益率持续走低，农业银行、工商银行、建设银行降幅较大，其中农行、工行结构性存款平均预期最高收益率已降至年化2%以下。

而另一方面，净值型理财产品发行量则是持续增长。据融360数字科技研究院监测的数据显示，2021年11月银行及理财公司发行的净值型理财产品数量为2746只，环比增长23.42%，同比增长19.81%。其中农商行发行1044只，城商行发行963只，理财公司发行675只，股份制银行发行58只，外资银行发行6只，但国有银行无新发净值型产品。

业内人士分析，今年以来净值型理财发行量仍处于增长趋势，但随着资管新规过渡期结束时间临近，老产品不断淘汰，净值型产品发行数量增速将逐渐放缓。

■本报记者 闫 锴