养老理财、养老储蓄、养老保险……近日，个人养老金融市场可谓是相当热闹，各类养老金融产品扎堆上市，为公众提供更加丰富的选择。

养老理财：

第二批试点机构养老理财产品陆续登场

8月18日，交通银行旗下交银理财发售的首只养老理财产品“交银理财稳享添福5年封闭式1号养老理财产品”结束募集。同天，农业银行旗下农银理财的首只养老理财试点产品“农银顺心·灵珑”接力登场。

从2021年12月首批养老理财产品问世以来，养老理财市场不断上新，试点机构不断扩大，由原先的“四地四机构”扩大到如今的“十地十机构”。截至8月20日，市场上银行系理财子公司累计发行的养老理财产品达40只。其中有35只产品为首批获试点的工银理财、建信理财、招银理财、光大理财发售；有5只产品为第二批获试点的中邮理财、中银理财、交银理财、农银理财发售。

记者查看8月20日在售的4款产品的产品说明书发现，中银理财、邮银理财、农银理财发行的3款产品均为二级（中低）风险、期限3年及以上的封闭式固收类产品，投资性质均为固定收益类，业绩比较基准基本在5%到8%之间；还有1款由招银理财发售的产品，则是三级（中）风险的开放式净值型，投资性质为混合类，业绩比较基准为4%～9%。银行工作人员分析，相较于其他理财产品，养老理财产品被认为具有业绩比较基准偏高、整体风险等级不高等优势，因此也受到了广大投资者的持续青睐，但理财非存款，产品仍有风险，投资须谨慎。

养老储蓄：

产品利率略高于银行五年期定存利率

第二批试点机构养老理财产品刚刚登陆，银行又开始紧锣密鼓地布局养老储蓄产品。近日，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称：《通知》），启动特定养老储蓄试点，试点开始时间为2022年11月左右。

《通知》明确，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。《通知》还提到，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

如此看来，该类产品具有收益相对较高、安全性较强、风险较低等优点，十分适合稳健型投资者的投资偏好，值得期待。

养老保险：

为公众灵活养老提供新选择

由于目前银行养老理财、养老储蓄产品都处于试点阶段，而漳州地区未被列入试点范围，因此漳州居民暂时还没法享受到这些“福利”。不过，漳州居民还有其他选择。

今年3月，专属商业养老保险将试点区域扩大到全国范围，并在原有6家试点保险公司基础上，允许其他养老保险公司参与试点，因此已有不少漳州居民投保。“从中国人寿的销售人员那里得知，现在市面上有专属商业养老保险，可以满足我的未来养老需求，立刻就投保了一款‘国寿鑫享宝’专属商业养老保险。”蔡先生表示，他是自由职业者，担心自己未来的养老问题，现在有专属商业养老保险作补充，放心了不少。

中国人寿漳州分公司销售人员小李介绍，目前市面上的专属商业养老保险基本采用灵活交费方式，投保人可以根据自身情况决定缴费金额和投保时间，保险公司也会根据投保人的交费金额、账户累积金额等设定差异化的公平合理的费用标准。值得一提的是，不少专属商业养老保险还允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，投保专属商业养老保险提供交费支持，进一步满足广大人民群众的多样养老需求。

综上所述，无论是何种养老金融产品，适合自己才是最重要的，投资者应从自身需求角度出发，综合考察产品的风险性、流动性、收益率等因素再理性投资。

■本报记者 闫 锴