上周，多家银行的个人养老金账户开户通道正式开启，已有不少市民开立了账户。同时也有市民发出疑问：“开户之后该做什么？毕竟这钱一存进去，下次拿出来可能是几十年后了。”

根据规定，个人养老金资金账户实行封闭运行，不得提前支取，因此市民在存钱进入该账户前需三思。账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。对于已经存钱进去的用户来说，该如何经营该账户呢？

养老目标基金Y份额开售

记者注意到，部分银行的个人养老金专区已上线个人养老金基金产品。但整体来看，目前在银行上线的个人养老金产品不多。

11月28日，首批养老目标基金Y份额正式上线开售，那么什么是Y份额呢？其实就是专为个人养老金设立，是指存量目标养老基金针对个人养老金投资基金业务单独设立的一类基金份额，与基金A份额、C份额类似，在基金名称后面加上Y，表示不同类型。

根据证监会发布的首批个人养老金基金名录显示，目前共有40家基金公司的129只基金产品入选。从最近三年的业绩来看，有业绩数据的37只目标风险型养老FOF平均年化收益率是5%，有业绩数据的41只目标日期型养老FOF平均年化收益率大约是7%。

12月1日，记者登录中国工商银行手机银行App，在个人养老金专区中的养老基金一栏看到，有近40只养老基金在售，且均标有“税优”字样。以“工银养老2035Y”基金为例，产品为混合型，风险登记为R3-中风险，起购金额1元。除此之外，为了吸引客户购买，工商银行还给出申购费率享5折的优惠。公众可通过中国工商银行手机银行App、网上银行预约申购，也可前往工行漳州地区网点进行申购。

特定养老储蓄启动试点

除了养老基金，历时近4个月筹备的特定养老储蓄产品也终于问世了。记者了解到，目前，工商银行、农业银行和建设银行已在合肥、广州、成都、西安、青岛等5个城市试点推出特定养老储蓄产品。

产品包括整存整取、零存整取、整存零取三类，期限分为5年、10年、15年、20年。利率方面，略高于大型银行定期存款，年利率最高可达4%，但各地实际执行的利率略有不同。以工商银行公布的首个五年期产品利率为例，合肥、青岛地区整存整取产品执行3.5%，零存整取、整存零取执行2.05%；广州、西安、成都地区整存整取产品执行4%，零存整取、整存零取执行2.25%。在存款利率下行的背景下，特定养老储蓄性价比较高。不过想要购买该产品需要符合身份证发证机关为上述五座城市、年满35周岁这两个条件才行。

如何选择更合适？

总的来看，特定养老储蓄产品属于存款，养老理财、专属商业养老保险、养老基金则属于投资产品。业内人士建议，储蓄和保险这类安全性较高但长期收益较低的产品，适合临近退休、将面临养老金支取的人群；而养老理财产品的长期收益和风险均大于保险但小于基金，对于较为保守的中年人或者年轻人，或者投资相对激进的临近退休人群，可以适当配置一部分；短期波动较大，长期投资收益更好的养老目标基金更适合风险承受力较强的投资者。

■本报记者 闫 锴